住宅ローンの各系統の特色は?

住宅ローンには、都銀、地銀、ネット銀行、フラット35等、様々な系統があります。各系統の大まかな特色は次の通りです。

住宅ローンの系統
  1. 都市銀行、信託銀行
    金利競争が激しく低めですが審査基準は厳しい傾向にあります。都市圏にお住まいの方にとっては支店も多く、便利な存在です。
  2. 地方銀行
    金利は若干高めです。地銀が複数ある県では店頭金利は地域によって差がある場合もあります。
  3. ネット銀行
    実店舗がないぶん、金利は低めですが審査は厳しくなります。個人の事案が勘案されにくい面がありますので必要書類について、自分で内容をよく理解しておく必要があります。
  4. 労働金庫、JAバンク
    労働金庫の住宅ローンは審査基準が比較的緩やかで、組合員であれば金利等の優遇があります。非組合員でも一定の条件を満たすと利用できます。
    JAの組合員向けの住宅ローンは農家以外でも組合費を収めて準組合員になると利用できます。
  5. フラット35
    住宅金融支援機構による長期固定型の住宅ローンです。申込み要件など、主な商品概要は全国共通ですが、ローンを提供するのは民間の金融機関です。金融機関によって金利が異なります。。

「都市銀行、信託銀行」の住宅ローンの特徴

都市部にお住まいの場合、店舗数が多く様々な手続きをするのに便利といえます。対面で相談できる住宅ローンセンターのほか、電話での無料相談窓口を設置している銀行もあります。審査が厳しいというイメージがあるかもしれませんが、ネット銀行などに比べると緩やかになっています。また、給与の振込口座として利用している場合等で審査に差が出る場合もあります。

全ての住宅ローンに共通して言えますが、マイナス金利が導入された2016年2月以降、大手銀行が住宅ローン金利を下げ始め、各銀行の競争が激しくなっていますので借り手にとって有利な状況が続いています。
概ね、都市銀行では自営業者などには審査が厳しくなりますので、自営業者の場合は地銀、信金、などのほうが融通は利きやすいと言えます。

「地方銀行」の住宅ローンの特徴

各地域の競争具合によって金利差が大きくなっております。競争の激しい地域では、他行の金利が低い場合、自行の金利もそれに合わせて引き下げるなど対抗策をとっています。

また、キャンペーンや付帯サービスの競い合いも盛んです。団信拡充のキャンペーンなどは量的な制限があったり申込み期限が決まっていたりするので、こまめな商品チェックが必要です。都市銀行では審査が通らない場合でも、地方銀行では個々の事情に耳を傾け審査が通るように働きかけてくれる場合もあります。

「ネット銀行」の住宅ローンの特徴

ネット銀行は無店舗でのサービス展開により運営コストを安くして、金利や事務手数料などを有利な条件設定にて差別化してきました。しかし、現在は住宅ローン金利が下がり、大手銀行もネット銀行とほぼ同等の金利を打ち出していますので、金利での勝負が難しくなってきております。

一般的に、他の金融機関よりも審査が厳しくなっております。保証料なしというケースもありますが、その代わり事務手数料が数十万円になることもあり、トータルのコスト計算が必要です。

金利が低いぶん、審査に慎重を期すため通常よりも結果が出るまで時間がかかります。また、申し込みから手続きまで、自力で行う必要があります。

「労働金庫」の住宅ローンの特徴

労働金庫(ろうきん)は全国の労働組合の組合員が主な顧客ですが、それ以外にも個人会員として最低出資金1,000円を拠出して会員になることで住宅ローンを申し込むことができます。年収の要件が低く150万円以上あると審査が受けられることで一時人気を集めていましたが、近年は審査が厳しくなってきているようです。

「JA」の住宅ローンの特徴

金利などの融資条件は、各JAによって異なります。また、その他の申し込み手続きにおける条件も担当者によってバラつきがあると言われております。所管が金融庁ではなく、農林水産省が所管であることも一因かもしれません。

「フラット35」の住宅ローンの特徴

このコラムでも制度について記載している住宅ローンです。
他の住宅ローンと違う点は、審査が緩めで勤続年数や前年の年収を問われないという事です。転職したばかりや年収が少なめな方、自営業者の方にとって借りやすい住宅ローンと言えます。

どこに相談したらいいの?

A.B.I(株)が運営する「フラット35相談センター」にお問い合わせ頂きますと、住宅ローンに関する相談、審査、融資に至るまでのサポートを行います。
住宅ローンの有利な借り方が知りたい場合、転職や年収の条件で審査が通らなかった場合、自営業者のため審査が通らなかった場合など、解決策をコンサルティングさせて頂きます。

住宅ローンのご相談は、A.B.I(株)が運営しているサイト
「フラット35相談センター」までお気軽にお問い合わせ下さい!

2020年10月のフラット35(全期間固定型住宅口ーン)借入金利

借入期間 融資率 Aタイプ
20年以下 9割まで 1.21%
9割超 1.47%
21年以上35年以下 9割まで 1.30%
9割超 1.56%

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住宅ローン・保険のご不明点
お気軽に専門家にご相談ください。

フラット35相談センターは、フラット35取扱金融機関の代理店として、フラット35に関するご相談、お問い合わせを随時無料で受付けております。

フラット35の事前審査受付件数の実績は351件。(2020年1月末過去1か年)
経験豊富なフラット35の専門スタッフが、お客さまに丁寧にご説明いたします。 是非、お気軽にお問合わせください。ご相談料は無料です。

お電話の受付は平日9:00~17:00のみとなります
local_phone0120-921-040
土日祝祭日・年末年始は受付しておりません

よくあるご相談例

  • 住宅取得に関する資金計画のたて方について。
  • 現在の家賃と収入をベースにいくらまで住宅ローンが借りられるか。
  • 団信に入れないが、フラット35の住宅ローンは組めるか。
  • 商売を始めて間もないが、住宅ローンは組めるか。
  • 転職間もないが、住宅ローンは組めるか。
  • 親のために家を建てたいが、住宅ローンは組めるか。
  • 子のために家を建てたいが、住宅ローンは組めるか。
  • 別荘を買いたいが、住宅ローンは組めるか。
  • フラット35以外の住宅ローンを申し込んだが、断られた。
  • フラット35以外の住宅ローンを申し込んだが、希望融資額と実際の融資額に開きがある。フラット35の場合の融資額はいくら。

運営会社

A.B.I 株式会社(エービーアイ カブシキカイシャ)
設立2002年2月
本社東京都中央区築地1丁目2番1号
プライムメゾン銀座イースト1109
電話:03-3547-3297 Fax:03-3547-3299
本店営業部東京都中央区築地1丁目2番1号 プライムメゾン銀座イースト1109
電話:03-3547-3297 Fax:03-3547-3299
金融法人部東京都中央区築地2丁目7番12号 15山京ビル901
電話:03-6228-4701 Fax:03-6228-4522
仙台金融法人部宮城県仙台市青葉区錦町1丁目10番11号 勾当台上杉通りビル4F
電話:022-290-5496 Fax:022-290-5483
仙台営業部宮城県仙台市青葉区錦町1丁目10番11号 勾当台上杉通りビル4F
電話:022-290-5482 Fax:022-290-5483
盛岡金融法人部岩手県盛岡市東仙北1丁目9番9号
電話:019-656-9700 Fax:019-656-9755
盛岡営業部岩手県盛岡市東仙北1丁目9番9号
電話:019-656-5026 Fax:019-656-5027
山形営業部山形県山形市寿町10番35号 
寿町コーポラス202
電話:023-615-6484 Fax:023-615-6485
甲府営業部山梨県中央市若宮29-1 ジョイフルプラザ2-E
電話:055-278-6650 Fax:055-278-6652
大阪営業部大阪市北区梅田1丁目11番4-1100 大阪駅前第4ビル11階
電話:06-6131-6476 Fax:06-6131-6199
従業員数20名

フラット35取扱金融機関(3社)

株式会社カシワバラ・アシストオリックスクレジット株式会社クレディ・セゾン株式会社

取扱損害保険会社(10社)

損保ジャパン株式会社あいおいニッセイ同和損害保険株式会社AIG損害保険株式会社東京海上日動火災保険株式会社三井住友海上火災保険株式会社日新火災海上保険株式会社セコム損害保険株式会社楽天損害保険株式会社Chubb損害保険株式会社ニューインディア保険株式会社

取扱生命保険会社(12社)

アフラックメットライフ生命保険株式会社オリックス生命保険株式会社東京海上日動あんしん生命保険株式会社三井住友海上あいおい生命保険株式会社SONPOひまわり生命保険株式会社FWD富士生命株式会社エヌエヌ生命保険株式会社アクサ生命株式会社ソニー生命保険株式会社マニュライフ生命保険株式会社ニッセイ・ウェルス生命株式会社