住宅の並び

住宅ローンの借り換えを検討するタイミングとして、現在マイナス金利導入の影響もあり各金融機関が次々と低金利を発表し、住宅ローンの借り換えの申込が増えて来ます。
マイホームの購入も住宅ローンの借入も一生に一度のことなら、住宅ローンの借り換えも一生に一度のイベント、ということで、なかなか一歩踏み出すのに勇気がいるかもしれません。
そんな皆さんのために、借り換えがうまく行くように、住宅ローン借り換えのポイントをまとめてみました。

借り換えのメリット・デメリット

借り換えのメリット

住宅ローンを借り換える最大のメリットは、総返済額を減らすことができることです

総返済額が減るということは、月々の返済額も減ります。
将来の金利上昇リスクを回避する・抑える(対象は変動や短期固定で借りている人→長期固定金利や全期間固定金利に借り換える)
自宅のリフォームを検討中なら、リフォームローンだけを単独で利用すると金利は2%以上となる場合が多いですが、借り換えに合わせてリフォーム資金も一本化して住宅ローンとして借り入れることができれば、住宅ローンならではの低金利かつ長期間でリフォーム資金を借り入れすることができるのです。

以前は、借り換えのメリットがでる一般的な目安として「住宅ローンの残債期間が10年以上」「ローン残高1000万円以上」「借り入れしている金利と借り換え後の金利差が1%以上」などの条件を満たせばメリットがでると言われました。
最近では、住宅ローンの諸費用が安い銀行もあるので、どれか1項目該当すれだけでも、借り換えのメリットがでるようになりました。
実際に借り換えた場合、どれくらいメリットがでるのかはシミュレーションをしてみると一目瞭然です。

デメリット

借り換えのデメリットは、諸費用が借入金額にもよるが50万円~100万円ほどかかります。
諸費用と合わせて、借り換え予定の金融機関と、新たに契約を結ぶなどの手続きが必要になるので、時間がかり、面倒くさいというのも、デメリットの一つです。

上記の内容は、あくまでも一般論なので、個別の契約内容によって注意すべき点は異なりますので、借り換えは現在の契約内容をよく理解し、借り換えによるメリット、デメリットを分析して十分なメリットがあることを確認してから実行すべきです。

借り換え時にかかる諸費用

▼借り換え諸費用一覧表▼

項目 内容
印紙代 1,000万円以上の借り入れ:2万円
5,000万円以上の借り入れ:6万円
保証料 借りている額、返済期間により異なります。
フラット35やネット銀行など、一部では無料のところもあります。
融資事務手数料 3万円~10万円を払う定額型と、借入額の1~2%ほどを払う、定率型があります。
費用は金融機関により異なります。
繰上げ返済手数料 0円~10万円
金融機関により異なります
登記費用 条件により、借入額の0.1%~0.4%が必要です。
借り換え費用の例

このように、諸費用は、借入額によりますが、一般に数十万円から100万円を超える場合もあります。
そのため、借り換えするメリットよりも諸費用負担の方が重い場合には、繰上げ返済も合わせて検討しましょう。

借り換えの時の住宅ローンの流れ

住宅ローンの借り換えでは、新たな金融機関で借入、現在の借入先に全額繰り上げ返済をします。
繰上げ返済後は、新しい金融機関への返済が始まります。一般的な借り換え手順は次の通りです。

金融機関の窓口に相談
矢印
必要書類を準備
矢印
住宅ローンの申込・審査
矢印
審査承認→従来借入銀行に一括返済の連絡
矢印
住宅ローン実行→従来の銀行に全額返済

最近は、インターネットでの借り換えを受け付けている銀行が多くなり、来店不要や、さらには金利の優遇幅が拡大して受けられる金融機関もあります。
住宅ローンの借り換えについては、金融機関の事業資金の低迷により住宅ローンの貸出に注力し、優良な顧客の囲い込みを図っており、思い切って行動して見てください。

借り換えによる金利タイプの変化

借り換え前後の違い(2018年8月調査:住宅金融支援機構HP)

上記図から、固定期間選択型43.9% → 固定期間選択型31.3%と多くなっている。

2020年10月のフラット35(全期間固定型住宅口ーン)借入金利

借入期間 融資率 Aタイプ
20年以下 9割まで 1.21%
9割超 1.47%
21年以上35年以下 9割まで 1.30%
9割超 1.56%

かんたん住宅ローンシミュレーション

「年収」から計算する

年収、金利、返済期間などを入力すると、借入可能額を計算できます。

シミュレーション スタート

「毎月の返済額」から計算する

毎月の返済可能額、金利、返済期間などを入力すると、借入可能額が計算できます。

シミュレーション スタート

「借入希望額」から計算する

借入希望額、金利などを入力すると、毎月の返済額及び総返済額(元金+利息)が計算できます。

シミュレーション スタート

機構団信特約制度
特約料シミュレーション

借入金額、金利などを入力すると特約料総額及び毎年の特約料が計算できます。

シミュレーション スタート

住宅ローン・保険のご不明点
お気軽に専門家にご相談ください。

フラット35相談センターは、フラット35取扱金融機関の代理店として、フラット35に関するご相談、お問い合わせを随時無料で受付けております。

フラット35の事前審査受付件数の実績は351件。(2020年1月末過去1か年)
経験豊富なフラット35の専門スタッフが、お客さまに丁寧にご説明いたします。 是非、お気軽にお問合わせください。ご相談料は無料です。

お電話の受付は平日9:00~17:00のみとなります
local_phone0120-921-040
土日祝祭日・年末年始は受付しておりません

よくあるご相談例

  • 住宅取得に関する資金計画のたて方について。
  • 現在の家賃と収入をベースにいくらまで住宅ローンが借りられるか。
  • 団信に入れないが、フラット35の住宅ローンは組めるか。
  • 商売を始めて間もないが、住宅ローンは組めるか。
  • 転職間もないが、住宅ローンは組めるか。
  • 親のために家を建てたいが、住宅ローンは組めるか。
  • 子のために家を建てたいが、住宅ローンは組めるか。
  • 別荘を買いたいが、住宅ローンは組めるか。
  • フラット35以外の住宅ローンを申し込んだが、断られた。
  • フラット35以外の住宅ローンを申し込んだが、希望融資額と実際の融資額に開きがある。フラット35の場合の融資額はいくら。

運営会社

A.B.I 株式会社(エービーアイ カブシキカイシャ)
設立2002年2月
本社東京都中央区築地1丁目2番1号
プライムメゾン銀座イースト1109
電話:03-3547-3297 Fax:03-3547-3299
本店営業部東京都中央区築地1丁目2番1号 プライムメゾン銀座イースト1109
電話:03-3547-3297 Fax:03-3547-3299
金融法人部東京都中央区築地2丁目7番12号 15山京ビル901
電話:03-6228-4701 Fax:03-6228-4522
仙台金融法人部宮城県仙台市青葉区錦町1丁目10番11号 勾当台上杉通りビル4F
電話:022-290-5496 Fax:022-290-5483
仙台営業部宮城県仙台市青葉区錦町1丁目10番11号 勾当台上杉通りビル4F
電話:022-290-5482 Fax:022-290-5483
盛岡金融法人部岩手県盛岡市東仙北1丁目9番9号
電話:019-656-9700 Fax:019-656-9755
盛岡営業部岩手県盛岡市東仙北1丁目9番9号
電話:019-656-5026 Fax:019-656-5027
山形営業部山形県山形市寿町10番35号 
寿町コーポラス202
電話:023-615-6484 Fax:023-615-6485
甲府営業部山梨県中央市若宮29-1 ジョイフルプラザ2-E
電話:055-278-6650 Fax:055-278-6652
大阪営業部大阪市北区梅田1丁目11番4-1100 大阪駅前第4ビル11階
電話:06-6131-6476 Fax:06-6131-6199
従業員数20名

フラット35取扱金融機関(3社)

株式会社カシワバラ・アシストオリックスクレジット株式会社クレディ・セゾン株式会社

取扱損害保険会社(10社)

損保ジャパン株式会社あいおいニッセイ同和損害保険株式会社AIG損害保険株式会社東京海上日動火災保険株式会社三井住友海上火災保険株式会社日新火災海上保険株式会社セコム損害保険株式会社楽天損害保険株式会社Chubb損害保険株式会社ニューインディア保険株式会社

取扱生命保険会社(12社)

アフラックメットライフ生命保険株式会社オリックス生命保険株式会社東京海上日動あんしん生命保険株式会社三井住友海上あいおい生命保険株式会社SONPOひまわり生命保険株式会社FWD富士生命株式会社エヌエヌ生命保険株式会社アクサ生命株式会社ソニー生命保険株式会社マニュライフ生命保険株式会社ニッセイ・ウェルス生命株式会社