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住宅ローンの返済方法の種類

住宅ローンの返済方法には、元利均等返済元金均等返済の2種類があります。

元利均等返済とは?

元利均等返済とは、住宅ローンの毎月の返済金額が一定金額となる返済方法です。
元金と利息の合計額がずっと変わらない返済方法です。
毎月の支払いが変わらないので、長期の返済計画が立てやすく、返済しやすいことから多くの人に利用されています。
仮に、毎月の返済額が10万円とした場合、その10万円の中に、住宅ローンを借りた金額である元金と、金融機関へ支払う利息が含まれています。
その10万円という金額は変わりませんが、元金の返済額と利息の支払額の内訳は毎月変わっています。
顧客側にとっては、一定金額を支払っていくことで、生活設計が立てやすく、現在の住宅ローンは圧倒的多数が元利均等返済となっています。

<元利均等返済>
元利均等返済の図解
元利均等返済の具体例

元金均等返済とは?

元金均等返済とは、毎月返済する元金が一定となる返済方式です。
しかし、その反面、利息は借入当初における支払いの負担が重くなっています。
これは、利息は現在残高に応じて計算されるため、元金が多いと支払利息も多くなるためです。
支払総額では元利均等より少ないものの、当初に支払いの負担が多いため、選ぶ人はごく少数となっています。

<元金均等返済>
元金均等返済の図解
元金均等返済の具体例

元利均等返済と元金均等返済では、支払総額では元金均等の方が少ないが、元利均等は当初の支払いが少ない。
当初の返済額を抑えて、毎月の返済金額を一定にして生活プランを立てたい人には元利均等返済が適している。
収入が多い人や、返済する金額に余裕のある人は元金均等返済が適している。

自己資金(頭金+諸費用)について

頭金はなぜ必要か

最近は「頭金ゼロ」つまり住宅価格の全額をローンで取り扱う金融機関も増えて来ました。
でも、「預金がなくてもマイホームが買える!」といって飛びつくのはお勧めで来ません。子どもの教育資金やマイカー購入資金など、ライフプランを考えたうえで金額を決める必要があります。
住宅購入にかかる費用は、大きく「物件価格」と「諸費用」の2つに分けることができます。このうち、物件価格を「頭金」と「住宅ローン」で支払うことになります。住宅ローンの借入額は少ないに越したことはないので、ある程度の頭金を準備しておく方が望ましいです。
頭金ゼロだと借入金額が増える為、毎月の返済額が高くなって返済が厳しくなります。
「ローンを払えなくなったらマイホームを売ればいい」と考える人もいますが、購入した価格より高く売れることはまずありません。
物件価格と諸費用の図解
特に新築マンションの場合、販売価格には2割程度の不動産業者のコストや利益が含まれています。つまり、購入してすぐに売ったとしても、8割程度の値段でしか売れません。
全額をローンで購入していれば、売ったお金ではローンを全額返済することが出来ませんので2割程度の頭金は必要となります。

頭金は物件購入額の20%以上が理想

頭金は一般的には、物件価格の2割程度準備しておくべきだと言われています。2割程度の頭金を準備した場合、物件価格の残り8割は住宅ローンを利用して用意することになります。
民間の金融機関の場合、住宅ローンの借入可能額は物件購入価格の80~100%となっています。
つまり、3,000万円の物件ならば、2,400万円という金融機関もあれば、3,000万円全額を貸してくれる金融機関もあるということです。
ただし、ローンの負担を減らしたいからと言って、多額の頭金を支払えば良いということでもありません。頭金とは別に諸費用が必要となります。

頭金とは別に諸費用が必要

頭金とは別に諸費用が必要となります。
諸費用には、マイホーム購入の申し込みをするときに支払う手付金や仲介手数料、住宅ローンを申し込むときに支払う融資事務手数料や印紙税があります。さらに、不動産取得税・登記費用・固定資産税、引越し費用なども含まれます。

自己資金準備の目安

自己資金は、購入価格や建築費の20%+諸費用10%=30%を用意する。
何年も先のことを考えながら、頭金やローンの借入金額を決めるのは簡単ではありませんが、しかし、マイホームの購入は、人生で最も高い買い物です。それだけに失敗はしたくないものです。
頭金をいくら払うのかは、将来のライフプランを考えつつ、現在の貯蓄額も考慮にいれて考えることが大切です。

自己資産の目安

2020年10月のフラット35(全期間固定型住宅口ーン)借入金利

借入期間 融資率 Aタイプ
20年以下 9割まで 1.21%
9割超 1.47%
21年以上35年以下 9割まで 1.30%
9割超 1.56%

かんたん住宅ローンシミュレーション

「年収」から計算する

年収、金利、返済期間などを入力すると、借入可能額を計算できます。

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「毎月の返済額」から計算する

毎月の返済可能額、金利、返済期間などを入力すると、借入可能額が計算できます。

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「借入希望額」から計算する

借入希望額、金利などを入力すると、毎月の返済額及び総返済額(元金+利息)が計算できます。

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機構団信特約制度
特約料シミュレーション

借入金額、金利などを入力すると特約料総額及び毎年の特約料が計算できます。

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住宅ローン・保険のご不明点
お気軽に専門家にご相談ください。

フラット35相談センターは、フラット35取扱金融機関の代理店として、フラット35に関するご相談、お問い合わせを随時無料で受付けております。

フラット35の事前審査受付件数の実績は351件。(2020年1月末過去1か年)
経験豊富なフラット35の専門スタッフが、お客さまに丁寧にご説明いたします。 是非、お気軽にお問合わせください。ご相談料は無料です。

お電話の受付は平日9:00~17:00のみとなります
local_phone0120-921-040
土日祝祭日・年末年始は受付しておりません

よくあるご相談例

  • 住宅取得に関する資金計画のたて方について。
  • 現在の家賃と収入をベースにいくらまで住宅ローンが借りられるか。
  • 団信に入れないが、フラット35の住宅ローンは組めるか。
  • 商売を始めて間もないが、住宅ローンは組めるか。
  • 転職間もないが、住宅ローンは組めるか。
  • 親のために家を建てたいが、住宅ローンは組めるか。
  • 子のために家を建てたいが、住宅ローンは組めるか。
  • 別荘を買いたいが、住宅ローンは組めるか。
  • フラット35以外の住宅ローンを申し込んだが、断られた。
  • フラット35以外の住宅ローンを申し込んだが、希望融資額と実際の融資額に開きがある。フラット35の場合の融資額はいくら。

運営会社

A.B.I 株式会社(エービーアイ カブシキカイシャ)
設立2002年2月
本社東京都中央区築地1丁目2番1号
プライムメゾン銀座イースト1109
電話:03-3547-3297 Fax:03-3547-3299
本店営業部東京都中央区築地1丁目2番1号 プライムメゾン銀座イースト1109
電話:03-3547-3297 Fax:03-3547-3299
金融法人部東京都中央区築地2丁目7番12号 15山京ビル901
電話:03-6228-4701 Fax:03-6228-4522
仙台金融法人部宮城県仙台市青葉区錦町1丁目10番11号 勾当台上杉通りビル4F
電話:022-290-5496 Fax:022-290-5483
仙台営業部宮城県仙台市青葉区錦町1丁目10番11号 勾当台上杉通りビル4F
電話:022-290-5482 Fax:022-290-5483
盛岡金融法人部岩手県盛岡市東仙北1丁目9番9号
電話:019-656-9700 Fax:019-656-9755
盛岡営業部岩手県盛岡市東仙北1丁目9番9号
電話:019-656-5026 Fax:019-656-5027
山形営業部山形県山形市寿町10番35号 
寿町コーポラス202
電話:023-615-6484 Fax:023-615-6485
甲府営業部山梨県中央市若宮29-1 ジョイフルプラザ2-E
電話:055-278-6650 Fax:055-278-6652
大阪営業部大阪市北区梅田1丁目11番4-1100 大阪駅前第4ビル11階
電話:06-6131-6476 Fax:06-6131-6199
従業員数20名

フラット35取扱金融機関(3社)

株式会社カシワバラ・アシストオリックスクレジット株式会社クレディ・セゾン株式会社

取扱損害保険会社(10社)

損保ジャパン株式会社あいおいニッセイ同和損害保険株式会社AIG損害保険株式会社東京海上日動火災保険株式会社三井住友海上火災保険株式会社日新火災海上保険株式会社セコム損害保険株式会社楽天損害保険株式会社Chubb損害保険株式会社ニューインディア保険株式会社

取扱生命保険会社(12社)

アフラックメットライフ生命保険株式会社オリックス生命保険株式会社東京海上日動あんしん生命保険株式会社三井住友海上あいおい生命保険株式会社SONPOひまわり生命保険株式会社FWD富士生命株式会社エヌエヌ生命保険株式会社アクサ生命株式会社ソニー生命保険株式会社マニュライフ生命保険株式会社ニッセイ・ウェルス生命株式会社