住宅とお金と電卓

返済比率とは?

住宅ローンの審査においては「返済比率」という条件があります。これは住宅ローンの返済額が年収に対して一定割合を越えてはならないという制限です。

返済比率(%)=年間返済額÷年収×100

一般的な銀行では年収に対する住宅ローン返済比率は30~40%程度が上限となります。(金融機関により異なる)。
もし、年収の半分ほどがローンの返済にあてられたら、家計は破たんしてしまうからです。

住宅ローンの審査基準は

住宅ローン審査では、住宅ローンを借りたとして、その他で利用しているローンの返済額とを合計して審査します。
具体的には、年収がどのくらいあるのか、そして、住宅ローンの返済額が年収に占める割合はどの程度なのか、もっと詳しく言えば、住宅ローンの返済額と他のローンの返済額との合計が、年収の30%~40%といった基準以内であるのか、これがチェックのポ イントとなります。
この、年収に占めるローンの返済額のことを、「返済比率」といいますが、この数値は各金融機関が独自に設定しています。
ちなみに、フラット35の住宅金融支援機構の場合は、400万円未満であれば30%、400万円以上あれば35%としています。

他のローンの返済金額を減らしておく

返済比率を計算する際、ネックとなるのがローンの返済額です。
これは、マイカーローンや教育ローン、そして消費者金融のカードローンなども含まれます。

住宅とお金と電卓この、他のローン(特にマイカーローン)などの返済金額が原因で審査が通らないケースがありますので、住宅購入前に、整理できるものは整理しておきましよう。

返済比率の計算式と計算方法

通常返済の計算式と計算方法

住宅ローン年間返済額÷年収×100です。
住宅ローンの毎月返済額が10万円で年収が600万円であれば
(10万円×12ヶ月)÷600万円×100=20%となります。

ボーナス返済の計算式と計算方法

返済比率を計算する際にはボーナス返済がある人はその分を加味して計算する必要があります。
毎月返済額10万円、ボーナス返済6月と12月にそれぞれ20万円ずつ、年収600万円の場合
(毎月返済額10万円×12ヶ月+ボーナス返済分20万円×2回)÷600万円×100=27%

他の債務返済金も返済比率算出には算入する

返済比率を計算する場合に、すでにカードローンやフリーローンや自動車ローンなどの借入金がある人はその分も返済比率算出の際に算入しなければなりません。
毎月返済額10万円の住宅ローンを組む年収600万円の人が、すでに毎月3万円返済の自動車ローンの借入がある場合
(住宅ローン毎月返済額10万円×12ヶ月+自動車ローン毎月返済額3万円×12ヶ月)÷600万円×100=26%

余談ですが、住宅ローン審査の際には他債務の返済額が影響しますが、自動車ローンやフリーローンやカードローンなどの無担保融資の際には住宅ローンの返済額は全く影響しません。
このため、先に住宅ローンを組んで、その後、他のローンを組んだ方が、住宅ローン審査には確実にプラスになります。

年収は課税所得で計算

住宅ローンの返済比率を計算する際の年収ですが、これは課税所得で計算します。
課税所得とは、税金が引かれる前の所得で、いわゆる額面所得というものです。
手取り年収では計算しませんので注意しましょう。

返済比率の目安

銀行によって返済比率がどのくらいになるのかは異なりますが、概ね30%~40%以内というのが一般的です。
また、許容される返済比率は年収によっても異なり、年収が大きくなればなるほど許容返済比率も大きくなります。

返済比率の事例(金融機関により異なる)

返済比率
年収400万円未満 30%以下
年収400万円以上 35%以下
年収500万円以上 40%以下

理想的な返済比率は年収の”20%~25%程度”に!

年収や子の数、共働き世帯か否か、子の進学志望等、車の所有の有無等によるが、自宅を購入すれば維持管理費も必要になる為、出来れば年収に対する返済比率は20%~25%程度に抑えるのが望ましい
又、住宅ローンに加えて、固定資産税や管理費などを含めて、住居費を30%程度に抑えたい。
とは言え、都心で家を購入するのか、地方で購入するのか、マンションか戸建か、又、これから年収が上がっていくのか、下がっていくのかにより予算は大きく変わってくる。
特に都心部で購入する場合には、多少返済比率を高く設定しないと購入出来ないという現実もある。自宅の購入と共に生命保険契約の見直しを行うなど、家計の無駄が無いかを見つめ、無理の無い予算で家を購入する事をお勧めしたい。


住宅ローン・保険のご不明点
お気軽に専門家にご相談ください。

フラット35相談センターは、フラット35取扱金融機関の代理店として、フラット35に関するご相談、お問い合わせを随時無料で受付けております。

フラット35の事前審査受付件数の実績は351件。(2020年1月末過去1か年)
経験豊富なフラット35の専門スタッフが、お客さまに丁寧にご説明いたします。 是非、お気軽にお問合わせください。ご相談料は無料です。

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土日祝祭日・年末年始は受付しておりません

よくあるご相談例

  • 住宅取得に関する資金計画のたて方について。
  • 現在の家賃と収入をベースにいくらまで住宅ローンが借りられるか。
  • 団信に入れないが、フラット35の住宅ローンは組めるか。
  • 商売を始めて間もないが、住宅ローンは組めるか。
  • 転職間もないが、住宅ローンは組めるか。
  • 親のために家を建てたいが、住宅ローンは組めるか。
  • 子のために家を建てたいが、住宅ローンは組めるか。
  • 別荘を買いたいが、住宅ローンは組めるか。
  • フラット35以外の住宅ローンを申し込んだが、断られた。
  • フラット35以外の住宅ローンを申し込んだが、希望融資額と実際の融資額に開きがある。フラット35の場合の融資額はいくら。

運営会社

A.B.I 株式会社(エービーアイ カブシキカイシャ)
設立2002年2月
本社東京都中央区築地1丁目2番1号
プライムメゾン銀座イースト1109
電話:03-3547-3297 Fax:03-3547-3299
本店営業部東京都中央区築地1丁目2番1号 プライムメゾン銀座イースト1109
電話:03-3547-3297 Fax:03-3547-3299
金融法人部東京都中央区築地2丁目7番12号 15山京ビル901
電話:03-6228-4701 Fax:03-6228-4522
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電話:022-383-9817 Fax:022-383-9817
仙台営業部宮城県仙台市青葉区錦町1丁目10番11号 勾当台上杉通りビル502
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盛岡営業部岩手県盛岡市東仙北1丁目9番9号
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山形営業部山形県山形市寿町10番35号 
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電話:023-615-6484 Fax:023-615-6485
甲府営業部山梨県中央市若宮29-1 ジョイフルプラザ2-E
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